صنعت بیمه خدمات مختلفی را در اختیار بیمه گذاران قرار می دهد که یکی از شناخته شده ترین آن ها بیمه مسئولیت است. بیمه مسئولیت جز سیستم بیمه های عمومی به شمار می رود که در نحوه روابط اجتماعی افراد بایکدیگر، امنیت شغلی و مسئولیت هایی که افراد در برابر هم دارند، مرتبط است. حال ممکن است این سوال پیش بیاید که بیمه مسئولیت چه کارایی برای بیمه گذاران دارد؟ در صورتی که فردی آسیب های مختلف جانی و مالی به افراد دیگر وارد می کند، در برابر آن ها مسئولیت دارد و باید به جبران خسارت بپردازد.
کارایی بیمه مسئولیت زمانی مشخص می شود که خسارت های وارد شده به فرد آسیب دیده بسیار سنگین است و فرد عامل بروز خسارت، نمی تواند هزینه های مربوطه را پرداخت کند. به همین جهت با تهیه بیمه مسئولیت می توان تا حد زیادی خسارت های وارده را جبران کرد و فرد بیمه گذار می تواند از بروز چنین مشکلاتی اطمینان خاطر داشته باشد. به بیان دیگر با خرید انواع بیمه مسئولیت، جبران آسیب های وارد شده به شرکت های بیمه محول می شود و فرد عامل بروز خسارت مسئولیتی از این بابت ندارد. در حالت کلی بیمه مسئولیت مانند سایر بیمه ها می تواند ناجی فرد مسئول باشد و نقش بسزایی در جبران خسارت دارد. البته در بیمه نامه (قرارداد بین بیمه و بیمه گذار) توافق می شود که شرکت های بیمه تا سقف معینی میزان خسارت را جبران کنند.
معرفی انواع بیمه مسئولیت
بیمه مسئولیت در زمینه های مختلفی فعالیت دارد و نقش آن در جامعه ما بسیار متنوع است. در چند سال اخیر استقبال قابل قبولی از بیمه مسئولیت به عمل آمده است و افرادی که تحت پوشش این نوع بیمه قرار می گیرند، از بابت جبران خسارت مصون هستند. در ادامه به معرفی انواع بیمه مسئولیت می پردازیم و با کارایی آن ها آشنا خواهید شد.
بیمه مسئولیت عمومی
امروزه افراد بسیاری در زندگی روزمره ممکن است باعث بروز آسیب و صدمات مختلف به اشخاص دیگر شوند و در قبال خسارتی که وارد کرده اند، مسئول می باشند. بیمه مسئولیت به چند شاخه تقسیم بندی می شود و خدمات گوناگونی را در اختیار افراد تحت پوشش قرار می دهد. بیمه گذاران می توانند بر حسب نیاز خود انواع مختلف بیمه مسئولیت عمومی را انتخاب کنند و استفاده بهینه را از آن ببرند.
- بیمه مسئولیت آتش سوزی: یکی از انواع بیمه مسئولیت عمومی می باشد که خسارت های ناشی از آتش سوزی، انفجار و مواردی از این قبیل را در برابر اشخاص دیگر جبران می کند. به طور مثال اگر فردی باعث آتش سوزی قسمت هایی از منزل شخص دیگر شود، چنانچه تحت پوشش این بیمه قرار داشته باشد، از پرداخت خسارت وارد شده مصون است.
- بیمه مسئولیت جامع شهرداری: این نوع بیمه برای جبران خسارت های مالی و جانی که تحت نظر شهرداری انجام می شود (مانند عملیات عمرانی) کارایی دارد.
- بیمه مسئولیت تابلو های تبلیغاتی: چنانچه تابلو های تبلیغاتی باعث بروز صدمات مالی و جانی به اشخاص دیگر شوند، بیمه مذکور ملزم به پرداخت خسارت می باشد.
- بیمه مسئولیت مجموعه های ورزشی: اگر افراد با حضور در مجموعه های مختلف ورزشی مانند سالن فوتبال، استخر و … دچار آسیب شوند( مانند شکستگی اعضا بدن)، چنانچه مدیر مجموعه مسئول شناخته شود و مجموعه ورزشی تحت پوشش بیمه مسئولیت باشد، جبران خسارت برعهده شرکت بیمه خواهد بود.
- بیمه مسئولیت شکارچیان و محیط بانان: باتوجه به خطراتی که ممکن است شکارچیان و محیط بانان را در حین انجام فعالیت تهدید کند، اگر دچار صدمات مختلفی شوند، بیمه خسارت را جبران خواهد کرد.
- بیمه عملیات ساختمانی: کارفرمایان این نوع بیمه را برای اشخاص ثالث در صورت بروز حادثه در نظر می گیرند که اگر در حین عملیات ساختمانی شخصی دچار آسیب شود، بیمه خسارت را پرداخت می کند.
- بیمه مسئولیت رایانه: این بیمه خسارت های وارد به رایانه در اثر عواملی مانند زلزله، طوفان، سیل، سقوط از بلندی و … را تحت پوشش قرار می دهد.
- بیمه مسئولیت حیوانات خانگی: این بیمه کلیه خسارت های نگهداری حیوانات خانگی و پرداخت هزینه هایی مانند بیماری، سرقت، حمل و نقل و … را تحت پوشش قرار می دهد.
- بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی: مسئولیت تمام افرادی که در مراکز آموزشی فعالیت می کنند، برعهده مدیر آن می باشد. به همین جهت مدیران مراکز آموزشی باید برای وقوع خطرات احتمالی اقدام به تهیه بیمه مسئولیت نمایند.
- بیمه مسئولیت مستاجر در برابر موجر: مطابق قانون در طول مدت قرارداد اجاره مسئولیت نگهداری مورد اجاره برعهده مستاجر است. چنانچه مورد اجاره تحت پوشش بیمه مسئولیت باشد، در صورت وقوع حادثه برای آن شرکت های بیمه ملزم به پرداخت خسارت هستند.
بیمه مسئولیت حرفه ای
هر فردی به تناسب شغل و حرفه خود ممکن است به اشخاص دیگر صدماتی را وارد کنند که بیمه مسئولیت حرفه ای وظیفه جبران خسارت ناشی حرفه و شغل افراد را برعهده دارد. بیمه مسئولیت حرفه ای تقریبا برای تمام مشاغل وجود دارد و افراد می توانند نهایت بهره را از این نوع بیمه داشته باشند. در این بخش تنها به بیمه مسئولیت حرفه ای برخی از مشاغل اشاره می کنیم تا با جزئیات آن آشنا شوید.
- بیمه مسئولیت حرفه ای وکلا دادگستری: وکلا دادگستری ممکن است خسارت های مالی را در برابر موکلین خود به بار آورند که بیمه مسئولیت حرفه ای این گونه مسائل را تحت پوشش قرار می دهد.
- بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان: پزشکی جزو حرفه های خطیر و مهم به شمار می رود و اغلب پزشکان با جان بیماران در ارتباط هستند. در صورت وقوع صدمات جانی به بیماران، چنانچه پزشکان تحت پوشش بیمه مسئولیت حرفه ای باشند، بیمه مسئول جبران خسارات وارده خواهد بود.
- بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسان: این بیمه صدمات مالی و جانی ناشی از مسئولیت مهندسان طراح و معماران به اشخاص ثالث اعم از مالکین ساختمان و … را تحت پوشش قرار می دهد.
- بیمه مسئولیت حرفه ای سردفتران و دفتریاران: چنانچه سردفتران و دفتریاران عامل بروز صدمات مختلف به اشخاص ثالث شوند، این بیمه مسئولیت جبران خسارت را برعهده خواهد داشت.
- بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران: اگر پرستاران عامل بروز صدمات مختلف به اشخاص ثالث شوند، این بیمه مسئولیت جبران خسارت را برعهده خواهد داشت.
- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران اماکن تجاری: چنانچه مدیران اماکن تجاری مانند رستوران ها و فروشگاه های مواد غذایی عامل بروز صدمات مختلف به اشخاص ثالث شوند، این بیمه مسئولیت جبران خسارت را برعهده خواهد داشت.
- بیمه مسئولیت حرفه ای تعمیرگاه خودرو: در حین تعمیر خودرو ممکن است صدماتی به آن از سوی تعمیر کاران وارد شود که بیمه نامه مذکور مسئول جبران خسارت های وارد شده به خودرو خواهد بود.
بیمه مسئولیت برای تولیدکنندگان کالا نیز تعریف شده است که با هدف جبران خسارت های مالی در جهت تولید محصولات در نظر گرفته می شود. درواقع این بیمه‌نامه، در بر گیرنده بیمه کالا و خسارت های وارد شده ناشی از استفاده محصول که در اثر وجود عیب و نقص در کالای تولید و عرضه شده و عدم ایمنی کالا رخ داده باشد، صادر می‌شود. البته این موارد بنا به درخواست بیمه بیمه گذار انجام می شود.
به طور کلی، بیمه مسئولیت تنها به موارد ذکر شده محدود نمی شوند و تنوع بسیار بالایی دارند که از انواع دیگر آن می توان به بیمه مسئولیت کار فرما در قبال کارکان، بیمه مسئولیت قراردادی، بیمه اعتبار صداقت در امانت، بیمه اعتباری فروش اقساطی، بیمه طرح های خاص و غیره اشاره نمود.
