گرفتن چه بیمه هایی برای خودرو لازم است؟

بیمه برای کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی به عنوان پوشش مناسب امنیت جانی و مالی به شمار می رود که در زمینه های مختلفی فعالیت می کند. خودرو جز اموال منقولی به شمار می رود که همواره در معرض حوادث گوناگون می باشد و به همین جهت مالکین خودرو ها باید اقدام به بیمه کردن آن نمایند. حوادثی مانند تصادف، آتش سوزی، سرقت و مواردی از این قبیل که منجر به خسارات شدید به خودروها می شوند، هزینه های گزافی را برای مالکین آن در پی دارد که بیمه تا سقف مشخصی غرامت پرداخت می کند. بیمه ماشین مقررات و قوانین خاص خود را دارد و مانند سایر انواع بیمه، سقف معینی برای جبران خسارت در نظر گرفته می شود. خسارت های ناشی از حوادث خودرو ممکن است جنبه مالی یا جانی داشته باشد و جبران آن برعهده بیمه گر می باشد.

به طور کلی بیمه ماشین به دو دسته بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه تقسیم می شود که هر کدام شرایط خاصی دارند. بیمه شخص ثالث جنبه اجباری و بیمه بدنه جنبه اختیاری برای مالکین خودرو ها دارد که در ادامه توضیحات بیشتری در این زمینه خواهیم داد.

معرفی بیمه بدنه خودرو

در قانون بیمه ایران، بیمه بدنه خودرو برای تمام مالکین جنبه اختیاری دارد و ملزم به تهیه این نوع بیمه نمی باشند. بیمه بدنه در عین حال بسیار مفید و پرکاربرد برای تمامی خودرو می باشد و باعث ایمنی بیشتر ماشین نیز می شود. در تصادفات رانندگی، فردی که با توجه به قوانین راهنمایی و رانندگی مقصر اصلی شناخته می شود، ملزم به جبران خسارت می باشد. اگر راننده مقصر، خودرو خود را بیمه بدنه کرده باشد، بیمه باید خسارات وارده را تا سقف مشخصی پرداخت کند. به همین جهت بیمه بدنه ماشین را بیمه ای غیر اجباری و مفید می نامند و در اغلب مواقع می تواند ناجی بیمه گذاران باشد.

توصیه بسیاری از شرکت های بیمه به دارندگان وسایل نقلیه این است که مالکین علاوه بر بیمه شخص ثالث، اقدام به تهیه بیمه بدنه خودرو نمایند. درواقع این بیمه با ارائه انواع مختلف بیمه های اختیاری خسارات مالی رانندگان را پرداخت می کند. متاسفانه برخی از مالکین خودرو ها توجه خاصی به بیمه بدنه ندارند و همین مسئله موجب می شود در صورت بروز حوادثی مانند تصادفات رانندگی، خسارت های شدیدی را برای آن ها درپی داشته باشد و نتوانند اقدام به پرداخت غرامت نمایند.

بیمه بدنه ماشین خسارت های اصلی نظیر سرقت، تصادف، آتش سوزی یا انفجار را پرداخت می کند و ملزم به جبران سایر خسارات نمی باشد. با پرداخت حق بیمه اضافی توسط بیمه گذار می توان خطراتی مانند شکستن شیشه اتومبیل، آسیب دیدن قطعات و لوازم جانبی و … را تحت پوشش قرار داد.

بررسی بیمه شخص ثالث خودرو و مقررات آن

تنوع فعالیت بیمه در کشورمان بسیار بالا است و در زمینه های مختلف فعالیت می کند. تقریبا تمام دارندگان وسایل نقلیه با بیمه شخص ثالث آشنا هستند و در حال حاظر جزو محبوب ترین نوع بیمه در کشورمان به شمار می رود. کارایی بیمه شخص ثالث زمانی نمود پیدا می کند که راننده به شخص ثالث خسارت مالی و جانی وارد نماید و در این صورت ملزم به پرداخت غرامت می شود. در صورتی که خودرو  تحت پوشش بیمه شخص ثالث باشد، بیمه به جای راننده جبران خسارت خواهد کرد.

به موجب ماده 2 قانون بیمه اجباری شخص ثالث، کلیه مالکین وسایل نقلیه باید در ازای خسارت های وارده به شخص ثالث، وسیله نقلیه خود را تحت پوشش بیمه مذکور قرار دهند، در غیر این صورت تخلف قانونی صورت می گیرد. ماده مزبور در این زمینه بیان می دارد: « کلیه دارندگان وسایل نقلیه موضوع این قانون اعم از اینکه اشخاص حقیقی یا حقوقی باشند، مکلفند وسایل نقلیه خود را در قبال خسارت بدنی و مالی که در اثر حوادث وسایل نقلیه مذکور به اشخاص ثالث وارد می‌شود، نزد شرکت بیمه‌ای که مجوز فعالیت در این رشته را از بیمه مرکزی داشته باشد، بیمه کنند.»

مطابق ماده 4 قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه، در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت بدنی یا مالی برای شخص ثالث، اگر وسیله نقلیه مسبب حادثه دارای بیمه‌نامه باشد، جبران خسارت‌ های وارد شده بر عهده بیمه‌گر است. در صورتی‌که وسیله نقلیه، فاقد بیمه‌نامه شخص ثالث باشد، خسارت‌های بدنی وارده توسط مرجعی تحت عنوان صندوق تامین خسارت های بدنی، جبران می‌شود. در صورتی‌ که خودرو فاقد بیمه‌ شخص ثالث بوده و وسیله نقلیه با اجازه مالک در اختیار راننده مسبب حادثه قرار گرفته باشد، در صورتی‌که مالک، شخص حقوقی باشد، به جزای نقدی معادل بیست‌ درصد و در صورتی‌که مالک شخص حقیقی باشد، به جزای نقدی معادل ده‌ درصد مجموع خسارات بدنی واردشده محکوم می‌شود.

حداقل مبلغ بیمه شخص ثالث در بخش خسارت ‌بدنی، معادل حداقل ریالی دیه یک مرد مسلمان در ماه های حرام است. همچنین حداقل مبلغ بیمه‌ شخص ثالث در بخش خسارت مالی معادل دو و نیم درصد تعهدات بدنی است. بیمه‌گذار می‌تواند برای جبران خسارت‌های مالی بیش از حداقل مزبور، در زمان صدور بیمه‌نامه یا پس از آن بیمه تکمیلی اخذ کند. خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی صرفا تا میزان خسارت وارده به گران رترین خودروی متعارف از طریق بیمه‌نامه شخص ثالث یا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود. منظور از خودرو متعارف، خودرویی است که قیمت آن کمتر از پنجاه‌ درصد سقف تعهدات بدنی که در ابتدای هر سال مشخص می‌شود، باشد.

از جمله مواردی که بیمه گر ملزم به پرداخت خسارت زیان دیده بدون هیچ قید و شرطی است، به شرح زیر می باشد:

• الف) در حوادث رانندگی منجر به جرح یا فوت که به استناد گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی یا پلیس ‌راه، ‏علت اصلی وقوع تصادف یکی از تخلفات رانندگی حادثه ‌ساز باشد.
• ب) درصورتی که عمدی بودن ایجاد حادثه توسط راننده مسبب نزد مراجع قضایی ثابت شود.
• پ) رانندگی در حالت مستی یا مصرف مواد مخدر یا روانگردان موثر در وقوع حادثه که به تایید نیروی انتظامی یا پزشکی قانونی یا دادگاه رسیده باشد.
• ت) در صورتی‌که راننده مسبب، فاقد گواهینامه رانندگی باشد یا گواهینامه او متناسب با نوع وسیله نقلیه نباشد.
• ث) در صورتی‌ که راننده مسبب، وسیله نقلیه را سرقت کرده یا از سرقتی بودن آن آگاه باشد.