صدور بیمه عمر و عوامل موثر در انتخاب ریسک همچنین تعیین نرخ صدور بیمه عمر

انتخاب ریسک و تعیین نرخ و صدور بیمه عمر به عواملی که در ادامه بدان اشاره شده بستگی دارد.

صدور بیمه عمر

این عوامل عبارتند از سن، جنس، قد و وزن، وضعیت جسمانی(چاقی، لاغری، عضلاتی )، تاریخچه سلامت خانواده، وضعیت جسمانی آشکار شده در معاینات پزشکی، سابقه سلامتی، شغل و حرفه، عادات و استانداردهای اخلاقی و سایرعوامل موثر از قبیل مسافرت ملیت، نژاد.

سن

میتوانیم افراد را از بدو تولد تا سن 65ـ70 سالگی تحت پوشش بیمه قرار داد به همین دلیل سن عامل اصلی تعیین حق صدور بیمه عمر بشمار میرود و استفاده از جدول مرگ و میر یکی از عوامل موثر در تعیین و محاسبه حق بیمه میباشد. سن در زمان ارزیابی خطر برای افرادی که از بعضی از ناخوشیها رنج می برند جزو عوامل تعیین کننده بشمار میرود. مثلا لاغری و کسر وزن بیش از حد در سنین جوانی از اهمیت بیشتری برخوردار است تا در سنین پیری و یا مرضض قند در جوانان به مراتب خطرناکتر از پیدایش این مرض در پیران و یا کسانی است که از سن و سال جوانی گذشته اند.

جنس

درصد مرگ و میر بیمه شدگان زن معمولا کمتر از مردان بوده و از نقطه نظر سلامتی در وضعیت بهتری قرار دارند که این امر باید در زمان صدور بیمه نامه مورد توجه قرار گیرد. علی رغم خطرات زایمان و امراض متداول مربوط به زنان و  میانگین سنی زنان بهتر از مردان است و عامل مهم دیگر وجود نفع بیمه ای است، علی الخصوص اگر صدور بیمه عمر شده دارای درآمد، خاص و حاصل از فعالیت خود نباشد.

قد و وزن

بهترین و دقیق ترین بررسی در مورد وضعیت جسمانی افراد را میتوان از اندازه گیری قد و وزن آنها بدست آورد. کلیه آمار نرخ مرگ و میر تهیه شده بوسیله شرکتهای صدور بیمه عمر با توجه به قد و وزن بیمه شدگان این شرکتها بوده است. پزشک در فرم مخصوص باید ذکر نماید که بیمه شده دارای قدی بلند، متوسط و یا کوتاه است زیرا کلیه این عوامل اثرات مهم در قبول و یا رد خطر دارد.

وضعیت جسمانی

سلامت ظاهری شخص از عوامل مهم و تعیین کننده محسوب میشود. یک ظاهر ناسالم همیشه زنگ خطری برای صدور بیمه عمر گران محسوب میشود چه معمولا اینگونه افراد در معرض خطرهای جسمانی و امراض مختلف قرار خواهند گرفت که برای بیمه نمودن آنها نیاز به اضافه نرخ پزشکی وجود دارد. علاوه برآگاهی از تاریخچه سلامت خانواده در رابطه با امراض مختلف، گوناگون و مرگ ومیر متداول در آنها، تاریخچه سلامتی خود بیمه شده و یک ظاهر جسمانی ناسالم و نامتناسب میتواند اثرات ناخوشایندی در قبول و یا رد خطر برای بیمه گر محسوب شود. تعیین اضافه و یا کسر وزن معمولا با توجه به قد و وزن بیمه شدگان انجام میپذیرد.

با طبقه بندی ظاهری انسانها به سه گروه کار بیمه گران. آسان شده است ” شلدن” یک از متخصصان همین امر است آه جسم ظاهری انسان را به سه گروه نقسیم نموده است: نچاق، لاغر، عضلای و برای هر یک از سه طبقه بندی فوق درجاتی را ذکر می کند و مشخصات هریک از این جسم و بدن انسانی را به خوبی تشریح می نماید.

تاریخچه سلامت خانواده

آمار و تجربه نشان میدهد که عمر طولانی و زیاد یک امر موروثی در خانواده است. البته عمر طولانی هم ممکن است به علت توراث و یا محیط و شرایط زیست یک خانواده باشد. بعضی از امراض موروثی است به همین دلیل مرگ والدین و یا سایراعضاء خانواده میتواند در زمان پذیرش خطرعامل تعیین کننده محسوب شود.

وضعیت جسمانی آشکار شده در معاینات پزشکی

ارزش گزارش پزشک معاینه کننده تا حدود بسیار زیادی بستگی به دقت وی در آزمایشات انجام شده دارد. آزمایشات از قبیل نوار قلب، آزمایش خون و ادرار میباشد و بایستی بین پزشکان و بیمه گران رابطه و همکاری نزدیکی وجود داشته باشد. تا بیمه گر بتواند از اطلاعات و گزارش پزشکی دریافت شده ارزیابی لازم را بعمل آورد.

سابقه سلامتی

از عواملی است که در ارزیابی خطر از اهمیت ویژه ای برخوردار است زیرا بعضی از امراض ممکن است که مجددا در سنین بالا بروز نماید به همین دلیل امراض قبلی بیمه شده باید کاملا مورد بررسی قرار گیرد.

شغل و حرفه

شغل و حرفه یکی از شناخته ترین و مهمترین عوامل تشکیل دهنده خطر برای بیمه های اشخاص محسوب میشود، زیرا حرفه معندنچیان و یا افرادی که با مواد شمیائی خاصی سر و کار دارند و یا تحت فشار هوا، جاذبه، درجه  حرارت، رطوبت و اشعه های یوزان قرار دارند از عوامل فوق العاده مهم در قبول و یا رد ریسک میباشد. گاهی اوقات ممکن است خطرات اضافی، مربوط به آن شغل و حرفه نبوده و مربوط به شرایط خاص آن شغل و حرفه باشد.

برای مثال: اگر حرفه ای خاص علاوه بر خطرات شغلی از حقوق و دستمزد کمتری هم برخوردار باشد و بیمه شده از امکانات رفاهی نسبی و استاندارد مورد نیاز بی بهره باشد، در این وضعیت خاص افزایش خطر مربوط به آن حرفه و شغل نبوده بلکه قابل انطباق با درآمد کم و شرایط اقتصادی بیمه شده هم میباشد. با پیشرفتهای بدست آمده در امور پیش گیری و ایمنی و داروهای صنعتی، مخاطرات شغلی کاهش یافته است. بعلاوه بهبود نسبی وضعیت زندگی بیمه شدگان و برخورداری از امکانات رفاهی بهتر و تغذیه مناسبتر و بهداشت قابل قبول باعث بهبود نسبی در جدول مرگ و میر شده است و کلیه این عوامل دست به دست هم داده تا شرایط بهتری را برای بیمه شدن افرادی که دارای مشاغل پرخطری هستند بوجود آورد.

عادات و استانداردهای اخلاقی

دور شدن تدریجی از خط مشی زندگی اجتماعی رایج در یک کشور ممکن است بر درصد مرگ و میر اثر بگذارد. برای مثال مصرف مشروبات الکلی و اعتیاد به مواد مخدر. که اینها علاوه بر اینکه باعث به خطر انداختن سلامت جسمی و روحی صدور بیمه عمر شده میگردد ممکن است آنها را به سوی جرایمی بکشاند که باعث ضرر و زیانهای جبران ناپذیری گردد.

سایر عوامل موثر از قبیل مسافرت، ملیت، نژاد

این دگرگونیها عبارتند از آب و هوا، استانداردهای زندگی، بهداشت عمومی و امکانات داروئی و درمانی که در تغییرات جدول مرگ و میر اثر میگذارد. تجربه به اثبات رسانیده که نژادهای گوناگون که در یک منطقه زندگی میکنند دارای نرخ و درصد مرگ و میر متفاوتی میباشند و این بدان علت است که بعضی از نژادها در معرض ناخوشی و امراض خاصی قرار دارند و نهایتاً از دیدگاه توارث از درجه مرگ و میر بالاتری برخوردارند. به تجربه ثابت شده است که علت افزایش نرخ مرگ و میر در بعضی از نژادها عامل نژادی نبوده بلکه بدی وضعیت زندگی، سوء تغذیه، عدم بهداشت و دسترسی به مراکز درمانی و داروئی از عوامل عمده افزایش نرخ مرگ و میر بوده است و عوامل جغرافیائی و طبیعی در مقایسه با عوامل پیش گفته از اهمیت آنچنانی برخوردار نبوده است.

یکی از اهداف عمده بیمه گری، بیمه نمودن تعداد زیادی از انسانهای معمولی(استاندارد) با حق بیمه معمولی است. البته در کنار این خیل عظیم بیمه شدگان، میشود تعدادی را هم که از سلامت کامل برخوردار نیستند(غیراستاندارد)  با اضافه نرخ پزشکی صدور بیمه عمر نمود. تفکیک و تقسیم بندی بیمهشدگان به سه گروه استاندارد، زیر استاندارد و غیر قابل بیمه شدن را انتخاب خطر مینامند.