در نوشتارهای قبلی گروه وکلای یاسا به موضوعات مهمی در خصوص اهمیت و ضرورت بیمه در زندگی شخصی و شغلی مان اشاراتی داشته ایم و بیمه عمر را به عنوان یکی از محل‌های سرمایه گذاری ارزشمند و مطمئن معرفی نمودیم.
در همین ارتباط؛ سوالات و نگرانی‌هایی در خصوص ورشکستگی شرکت‌های بیمه و تکلیف سرمایه گذاری و خرید بیمه عمر از جانب مخاطبان محترم گروه وکلای یاسا مطرح شد که از جنبه‌های گوناگون قابل بررسی است. قطعا این نگرانی و دغدغه سرمایه گذاران بیمه عمر به حق است؛ چرا که سرمایه و حق چندین ساله شان دچار خطر می‌شود.
ولی به راستی بایستی نسبت به خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری در این بخش ابراز نگرانی کرد؟؟
در این نوشتار ما با بیان دلایلی مستحکم و قانونی؛ به نگرانی‌های مردم عزیز در خصوص ورشستگی احتمالی شرکت‌های بیمه و امنیت سرمایه خریداران بیمه عمر پاسخ می‌دهیم.
با گروه وکلای یاسا در مطلب آموزشی نگرانی متداول خریداران بیمه عمر در مورد ورشکستگی شرکت‌های بیمه همراه باشید…
نظارت سازمان بیمه مرکزی در رابطه با عملکرد شرکت‌های بیمه
مهم ترین ضمانت در خصوص عملکرد شرکت‌های بیمه و محفوظ بودن سرمایه‌های خریداران بیمه عمر؛ نظارت قانونی و رسمی‌سازمان بیمه مرکزی جمهوری اسلامی‌ایران بر ساز و کار تاسیس و فعالیت شرکت‌های بیمه می‌باشد.
به طور کلی ثبت شرکت‌های بیمه در اداره ثبت اسناد و املاک کشور و اخذ مجوز فعالیت شرکت‌های بیمه؛ تحت نظارت و صلاحدید سازمان بیمه مرکزی صورت می‌پذیرد. همچنین کلیه تغییرات شرکت بیمه اعم از؛ تغییر سرمایه، تغییر اساسنامه، تغییر نام و نشانی شرکت بیمه و… نیازمند اخذ مجوزهای لازم و موافقت سازمان بیمه مرکزی می‌باشد.
به تعبیری؛ سازمان بیمه مرکزی نماینده و وجه اطمینان خاطر کلیه خریداران بیمه عمر در رابطه با حفظ و امنیت سرمایه شان می‌باشد.
ماده 37 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: «ثبت هر مؤسسه بیمه در ایران موکول به ارائه پروانه تأسیس که از طرف بیمه مرکزی ایران صادر می‌شود خواهد بود همچنین ثبت هر گونه تغییرات بعدی در اساسنامه و میزان سرمایه و سهام مؤسسات بیمهای که به ثبت رسیده باشند موکول به ارائه موافقت بیمه مرکزی ایران می‌باشد.»
در جدول ذیل به فهرستی از شرکت‌های بیمه دارای مجوز از بیمه مرکزی اشاره می‌نماییم:
میزان 50 درصد از حق بیمه عمر خریداران؛ در نزد سازمان بیمه مرکزی قرار دارد
یکی دیگر از دلایلی که نگرانی‌های خریداران بیمه عمر را در رابطه با ورشکستگی و انحلال شرکت‌های بیمه بی مورد می‌نماید؛ بحث قانونی سپرده گذاری 50 درصد از حق بیمه عمر از جانب شرکت‌های بیمه در نزد سازمان بیمه مرکزی می‌باشد. در واقع کلیه شرکت‌های بیمه ای که تحت نظارت سازمان بیمه مرکزی فعالیت می‌نمایند؛ مکلفند که به میزان 50 درصد از حق بیمه عمر و به میزان 25 درصد از سرمایه سایر حوزه‌های بیمه ای را نزد سازمان بیمه مرکزی بیمه اتکایی نمایند.
از سوی دیگر؛ بیمه مرکزی به منظور جلوگیری از ورشکستگی و انحلال شرکت‌های بیمه در رابطه با ضرر و زیان احتمالی، به صورت بیمه اتکایی عمل نموده و از شرکت‌های بیمه حمایت می‌نماید.
ماده 71 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: «کلیه مؤسسات بیمه که در ایران فعالیت می‌نمایند باید 50 درصد در رشته بیمههای زندگی و 25 درصد در سایر رشتهها از معاملات بیمه ای مستقیم خود را نزد بیمه مرکزی ایران بیمه اتکایی نمایند. بیمه مرکزی ایران مکلف است با توجه به ظرفیت قبولی هر یک از مؤسسات بیمه ای که در ایران کار می‌کنند تمام یا قسمتی از بیمه اتکایی مجدد سهمیه اتکایی اجباری دریافتی را درصورت تساوی شرایط به آنها واگذار نماید.
تبصره : آنچه مؤسسات بیمه به عنوان اتکایی قبول می‌کنند از شمول این ماده خارج است.
در صورت ورشکستگی و انحلال شرکت بیمه؛ حق تقدم پرداخت دیون و تعهدات شرکت، با بیمه عمر است
حال تصور کنید که به هر دلیلی شرکت بیمه دچار مشکلات بزرگ مالی شده و اعلام ورشکستگی می‌نماید؛ تکلیف سرمایه گذاری خریداران بیمه عمر چه می‌شود؟
قانون به صراحت از حق و حقوق سرمایه گذاران بیمه عمر دفاع نموده و در صورت انحلال و ورشکستگی شرکت بیمه؛ تکلیف کرده که اولویت پرداخت دیون، بدهی‌ها و تعهدات شرکت بیمه ای با حق سرمایه گذاران بیمه عمر می‌باشد. به تعبیر دیگر، در صورتی که شرکت بیمه ورشکست شده دارای بدهی و دیون در مقابل رشته‌های دیگر بیمه ای، دولت، بیمه عمر، بانک و… باشد؛ اولویت رسیدگی به این دیون و پرداخت آن با موضوع بیمه عمر است و پس از اینکه؛ کلیه مطالبات و حق و حقوق سرمایه گذاران بیمه عمر به صورت تمام و کمال پرداخت شد، شرکت بیمه می‌تواند دیون خود را نسبت به بخش‌های دیگر پرداخت نماید. این موضوع نشان دهنده اهمیت قانونگذار در خصوص حفظ و حراست از سرمایه و حق بیمه گذاران عمر می‌باشد که در جنبه‌های مختلف لحاظ شده است.
ماده 60 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: «اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد 36 و 46 تضمین حقوق و مطالبات بیمه گذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشکستگی مؤسسه بیمه بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشته های مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است. مؤسسات بیمه نمی‌توانند بدون موافقت قبلی بیمه مرکزی ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند. دفاتر اسناد رسمی‌موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات موافقت نامه بیمه مرکزی ایران را مطالبه و مفاد آن را در سند منعکس کنند.»
با این اوصاف به خوبی مبین می‌شود که؛ نگرانی‌ها و دغدغه‌های متقاضیان خرید بیمه عمر در رابطه با ورشکستگی و انحلال شرکت‌های بیمه و در خطر افتادن حق و سرمایه چندین ساله شان؛ با نظارت سازمان بیمه مرکزی و قوانینی که در این خصوص مقرر شده است، تا حدود زیادی ریشه کن شده است.
